什幺时候可以减额缴清?

什幺时候可以减额缴清?

当你申请「减额缴清」的时候,保险公司却说要「缴费前一个月」才能办理,有这种限制吗?大仁这篇就是要分析实务上目前针对减额缴清的不合理规定。

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「减额缴清」是要保人的保单权利

关于「减额缴清」的相关论述,大仁在这篇《【想减额缴清?这些事情你得知道】》已经分析得非常清楚了,还没看的朋友建议观看过后再来。这篇主要是分析,什幺时间点可以申请减额缴清。首先「减额缴清」是要保人依据保单的权利之一,就像要保人可以随时终止(解约)这份保单一样,只要满足条件就可以向保险公司申请,保险公司不得拒绝。那申请「减额缴清」要满足什幺条件呢?答案就是「保单价值準备金」。

有保单价值準备金,就能够减额缴清

大仁之前提过,只要有保单价值準备金(以下简称保价金)就可以申请办理减额缴清。然而保单里头的保价金,每天会慢慢增加,通常是下次缴费日前一天达到最高。例如你的保单在 1月份生效,你选择年缴,假设第一个月就产生保价金,那幺 1月份的保价金会是最低的。接下来 2月、3月、4月,会随着时间的经过,保价金会逐渐上升,直到 12月份的时候,保价金来到最高点。简单来说,你交出去的保费放在保险公司那边越久,你的保价金就会越高。这边要特别注意,1月份的保价金,跟 12月份的保价金是完全不同的。所以如果你有买储蓄险保单的话,可以留意到解约金或减额缴清金额那边,有些会写「年末」的解约金。意思就是 12月份的解约金数字。

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以上是看保价金的基本原则:时间越久,保价金会越高。

实务上,通常会限制缴费前一个月办理

在目前的保险实务上,保险公司受理减额缴清的时间点,通常为「下次缴费日前一个月」才能申请,如果提前申请的话,通常会被退件,叫你等缴费日前再重新送件。

限制缴费前一个月的原因

其实「减额缴清」跟「解约」一样,都是要保人的保单权利,要保人想要什幺时候解约就什幺时候解约,保险公司是不能拒绝的。 但为什幺办理「减额缴清」保险公司却要限制缴费前一个月才能申请?原因在于,保险公司想保护要保人跟被保险人。看到这边你一定觉得很奇怪,为什幺限制缴费前一个月办理是保护要保人跟被保险人?因为「减额缴清」是一种用保价金换算降低保额,使被保险人的保障减少的一种处理方式。当保价金越高,可以换算的保额就越高。相反地,保价金越少,可以换算的保额就越低。保价金高 → 减额缴清后的 保障高。保价金低 → 减额缴清后的 保障低。有这个基本的认知,再回到大仁刚才提过的,保价金会随着时间慢慢增加,直到下一期的缴费日,到达最高点。所以如果你的缴费方式为「年缴」,缴费日是 1月,那幺你的保价金最低点就是1月份,最高点就是 12月份。 1月份的保价金最低 → 1月份办理减额缴清后的「保额最低」。12月份的保价金最高 → 12月份办理减额缴清后的「保额最高」。当你选择年缴,却要在 1月就办理减额缴清的时候,是一种最笨的选择。因为减额缴清跟「解约」不同,解约是可以马上拿到解约金,至少对急用的人有帮助。但当你选择「减额缴清」的时候,最大的好处就是不用再缴后续保费而已,然而保障依然存在。在这种情况下,选择 12月份减额缴清的人,保额自然会比 1月份减额缴清的人高。简单来说,你提前办理减额缴清根本一点好处都没有,反而充满许多坏处。以下举例,假设小明有一份100万的寿险,已经有保价金,它有两种选择(以下数字仅供参考):(1)1月份办理减额缴清,当月保障马上降低,保额剩下 20万。(2)12月份办理减额缴清,当月保额马上降低,保额剩下 25万。可能发生两种情况:(1)小明 11月份身故了。(2)小明隔年身故了。对照第一种情况,如果小明 1月份就办理减额缴清,保额剩下 20万,结果 11月身故了,那幺受益人只能拿到 20万保险金而已(因为已经提前办理减额缴清)。如果隔年身故,受益人一样拿 20万保险金,所以在这两种情况,受益人最终拿到的保险金都是 20万。如果小明 12月份才办理减额缴清,那结果就差很多啰。因为小明 11月身故时还没办理减额缴清,所以保额还有 100万,那幺受益人就能够拿到 100万的保险金(因为还没办理减额缴清,所以维持原本的保障)。如果小明 12月办理减额缴清后,隔年身故,因为比较晚办理减额缴清(保价金变比较高),所以保额相对来讲比较高,受益人拿到为 25万的保险金。看完上面两个例子你就会知道,为什幺保险公司都要限制「缴费日前一个月」才能办理减额缴清了。因为提前办理减额缴清,对被保险人一点好处都没有(又不是像解约可以先拿到钱,提前办只是提前让保障降低而已)。如果因为提前办理减额缴清,然后身故了,反而可能会造成很多争议。(请对照上面第一个例子,原本可以赔 100万的,却因为提早减额缴清变成赔 20万而已)所以保险公司通常都会私自决定,要缴费日前一个月才让你减额缴清,这就是主要的原因。一来保护被保险人,使其拥有最长最高的保障。二来也避免后续发生理赔的争议(以上这段相当複杂,看到这边有点晕头的朋友,建议多看几次)。

保险公司这种作法正确吗?

从情理上来讲,这是保险公司的「防呆机制」,避免一些不懂的保户因为提前办理减额缴清而失去应有的保障。BUT!最重要的就是这个BUT!从契约上来讲,保户想什幺时候办理减额缴清,都是他自己的权利,保险公司没有任何拒绝的权利,更别说是擅自拿缴费日前一个月才能办理这种规定出来。

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你可以随便找一份保险契约,有谈到「减额缴清」条款的,几乎都是像上面这种写法。大仁看了上千份保单,到目前为止都还没看过有一份保单,在减额缴清的条款上,写着限制缴费日前一个月才能办理的规定。正确的答案是,保险公司根本不能拒绝,如果你提前申请减额缴清,那幺保险公司就应该接受。如果被退件,说要缴费日前才能申请,那幺百分之百是保险公司的问题。保险公司可以善意地提醒要保人,说这样会损失权益,建议等缴费日前再申请就好(例如可以再发一张确认函,询问保户是否坚持要办理减额缴清)。但保险公司绝对没有「对减额缴清申请擅自退件」的依据。可以善意提醒,但没有权利拒绝!如果今天保户就是想要吃亏,就是想要减额缴清,那幺保险公司就应该接受,没有任何拒绝的依据!没有!这就跟终止契约(解约)一样,即使提早解约会对保户产生损失,但只要保户想解约,保险公司只能提醒这样会有所损失,不能擅自拒绝。

最佳的处理方式

如果有客户想提前申请减额缴清(怕到时候忘记申请,又被扣款)那该怎幺办呢?目前大仁看过最佳的处理方式,是某间保险公司的契约变更书,它直接在「减额缴清」的项目上面备注「异动生效日为最近缴费日」。

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简单来说就是不管你是什幺时候申请,缴额缴清的日期都直接帮你设定为「缴费日前」。这种做法大仁实为赞同,这是非常非常好的方式。其实实务上有些保险公司会以「缴费日前一个月」为限制,除了是保护客户的权益外,有部份也是节省自己的行政成本,不必像上述那样特别在缴费日前才帮保户计算,省掉这些功夫。所以这间保险公司的作法,实在值得鼓励!希望所有保险公司都能效法!

结论

从整篇文章谈下来大家就会明白,「减额缴清」就跟「解约」一样,只要保户申请,保险公司都得接受才对。但「减额缴清」比较特殊的地方是会降低保障,所以才会造成实务上有些保险公司会拒绝过早减额缴清的申请,但大仁要再次强调,缴费日前一个月才能申请,是错误的作法。 如果你真的想提前减额缴清,大仁建议你可以这幺做:

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在契约变更书最后的空白栏位,写上:「本契约办理减额缴清,异动生效日为最近缴费日」。如此一来就可以提前申请减额缴清,不会遗忘。同时也可以拥有最高保障直到缴费日前,不会损失自己的权益。以上,希望对大家在处理减额缴清上有更多的帮助。本文由浅谈保险观念专栏作家-保经大仁授权转载,原文在此